工行贷款20年的利息计算通常是基于年利率和还款方式进行的。以下是一个概述：

1. 确定贷款金额和年利率：首先，确定您需要借款的金额，并与工行协商贷款利率。工行通常会根据您的信用评级和贷款期限确定利率。

2. 确定还款方式：根据您的偏好和贷款条件，您可以选择等额本息还款方式或等额本金还款方式。等额本息是指每月还款金额固定，包括本金和利息；等额本金是指每月还款本金固定，而利息逐渐减少。

3. 计算利息总额：根据贷款金额、年利率和贷款期限，使用以下公式计算贷款的总利息：

- 对于等额本息还款方式：利息总额 = (贷款金额 × 年利率) × (1 + 年利率)^贷款期限 - 贷款金额

- 对于等额本金还款方式：利息总额 = (贷款金额 × 年利率 × 贷款期限) / 2

4. 计算每月还款金额：根据还款方式，计算每月还款金额。

- 对于等额本息还款方式：使用贷款金额、年利率和贷款期限，通过公式或on-line还款计算器计算每月还款金额。

- 对于等额本金还款方式：将贷款金额除以贷款期限，以确定每月还款本金。利息金额逐渐减少。

请注意，以上是一般的计算方法，实际计算可能会因不同银行和贷款产品而有所不同。为了准确计算利息和还款金额，请咨询工行或使用其提供的on-line计算工具。